Nemokamai išplatinti mokėjimus gali būti ne taip paprasta, kaip manote(Vaizdas: „Getty Images“/„iStockphoto“)
Mūsų apsipirkimo, bendravimo ir bendravimo būdas vystosi taip greitai, kad beveik neįmanoma suspėti su visais naujais įvykiais.
Taigi, kaip galite įsivaizduoti, įstatymams, reguliavimo institucijoms ir vyriausybės organizacijoms sunku neatsilikti nuo šių pokyčių.
Tai gali būti problema, kai atsiranda naujas produktas, kuris yra labai populiarus, labai nesuprastas ir į kurį daug investuojama.
Labiausiai tai matau sprogimo atvejais, kai kalbama apie kreditą „nusipirk dabar, mokėk vėliau“.
Kas yra kreditas „pirkti dabar, mokėti vėliau“?
Pirkite dabar, mokėkite vėliau, tai nėra nauja idėja (Vaizdas: „Getty Images“)
pub viktorinos rato idėjos
Kreditas „Pirk dabar, mokėk vėliau“ (BNPL) yra viena seniausių kredito formų, prieinama Jungtinės Karalystės gyventojams. Ji siekia kelis dešimtmečius iki Finansinių paslaugų įstatymo įsigaliojimo 1988 m.
BNPL atsirado per katalogus ir su gatvių mažmenininkais, kurie suprato, kad gali padalinti brangių prekių mokėjimus dalimis.
Tada kaip paskatinimą jie galėtų privilioti atsargius pirkėjus, siūlydami laikotarpį be palūkanų. Jei per šį laikotarpį sumokėjote sandorį, sumokėjote tik kainą. Tačiau jei perėjote, galite sumokėti 40% palūkanų ir pradinę prekės kainą.
Šie sandoriai buvo prieštaringi. Jie dirba tuo pagrindu, kad mes, pirkėjai, manome, kad sumokėsime už prekę anksčiau. Praktiškai dauguma žmonių to nepadaro - ir moka didesnę kainą.
Tačiau didėjant internetiniams mažmenininkams ir atsiradus naujiems mažmeninės prekybos modeliams, ši kredito forma buvo „permąstyta“ ir perpakuota.
Dabar jis dažnai parduodamas kaip gyvenimo būdo pasirinkimas, o ne sutartis su didelėmis palūkanomis su baudomis už įsipareigojimų nevykdymą. Didžioji dalis kaltės dėl to tenka mažmenininkams, jei jie nepaaiškina, kaip veikia kreditas, kiek jis kainuoja ir kas atsitiks, jei nesumokėsite laiku.
Kaip tai veikia?
Kaip visa tai veikia dabar
Yra du pagrindiniai & apos; BNPL kredito rūšys:
„Senas“ stilius - senas modelis vis dar plačiai prieinamas internete ir gatvėje. Paprastai palūkanos trunka maždaug 1–2 metus, kol prasideda palūkanos. Palūkanų normos nebegalima grąžinti, tačiau išlaidos vis dar yra didelės. Senąjį BNPL stilių paprastai teikia mažmenininkai, kurie yra reguliuojami parduoti kreditą arba sudaryti sutartis dėl kredito paslaugų pagal savo prekės ženklą.
„Naujasis“ stilius - Naujasis modelis yra sudėtingas, nes jis veikia reguliuojamomis (palūkanomis) ir nereglamentuotomis (neima palūkanų) formomis. Bet kuriuo atveju paprastai sudarote susitarimą mokėti dalimis (paprastai tris mokėjimus) arba ilgiau pagal reguliuojamą kredito sutartį. Palūkanų normos yra mažesnės (šiuo metu mažesnės nei 20%), tačiau sunkiau jas išlaikyti, jei esate nuolatinis pirkėjas.
Dauguma žmonių dabar susiduria su nauja kredito forma pirkdami internetu. Mažmenininkai turi & apos; standartinį & apos; mokėjimo būdai (kasoje - internetu arba pagrindinėje gatvėje), ilgesni & senieji & apos; kreditai ir naujesni sandoriai vienu metu.
Problema ta, kad nepaprastai sunku neatsilikti nuo vienu metu sudarytų sandorių skaičiaus - ir kiekvienam mokėjimo būdui taikomos skirtingos taisyklės.
Kad tik suprastumėte, koks populiarus yra BNPL kreditas, „Resolver“ per mažiau nei dvejus metus gavo 15 814 skundų!
Kaip „Klarna“ ir „Clearpay“ tam tinka?
„Klarna“ bendradarbiauja su daugybe internetinių mažmenininkų
A & apos; naujas & apos; BNPL kredito forma šluoja tautą, kai kalbame, o tokios įmonės kaip „Klarna“ ir „Clearpay“ siūlo mokėjimo/skolinimosi būdus perkant (dažniausiai) internetu.
Nors nėra problemų pasiūlyti žmonėms skirtingus atsiskaitymo už prekes būdus, šių naujų įmonių problema yra ta, kad kai kurios jų paslaugos yra nereglamentuojamos - ir nors jos gali neimti iš jūsų palūkanų arba užregistruoti juodą ženklą jūsų kredito byloje, mūsų vartotojai mums sako patekę į sunkumus, jie buvo perduoti skolų išieškotojams.
Lisa Faulkner ir Johnas Torode
Štai kaip jie veikia.
Klarna
- Mokėkite trimis dalimis-jei nesilaikysite mokėjimo datų, tai be palūkanų.
- Finansavimas - paskirstytas daugeliui mokėjimų (paprastai iki 36 mėnesių) ir nustatomas mažmenininko. Jei atsiranda įsipareigojimų neįvykdymo, taikomi mokesčiai ir palūkanos.
- Sumokėkite per 30 dienų - tai yra prieštaringai vertinama dalis. Mokėti per 30 dienų veikia remiantis tuo, ką galite išbandyti prieš pirkdami, o tada grąžindami (nes daugelis mažmenininkų parduoda šią kredito formą). Tačiau per 30 dienų jūs nusipirkote prekes, jei jų negrąžinote.
Šis mokėjimo dienų intervalas iš tikrųjų gali skirtis nuo 14 iki 30 dienų, priklausomai nuo mažmenininko.
„Clearpay“
„Clearpay“ yra naujas šios rinkos dalyvis. Yra tik vienas mokėjimo būdas. Keturios įmokos-mokėjimo suma padalyta į keturias, kas dvi savaites mokamas įmokas, kurios yra nemokamos, jei laiku sumokama.
Kokia problema?
Daugiau apsipirkti dabar ne visada yra gera idėja
Per trumpą laiką milijonai žmonių pasirašė šiuos naujus mokėjimo sandorius. Tačiau juos sunku suprasti ir neatsilikti - ir visi turi pasekmių, jei nesumokėsite laiku.
Taip pat nerimauju, kad ši kredito forma iš dalies nereglamentuojama ir parduodama kaip „gyvenimo būdo“ pasirinkimas.
Šių sandorių sudarymo būdas reiškia, kad mažmenininkai yra tie, kurie turėtų paaiškinti, kaip jie veikia, / įtraukti įspėjimus savo svetainėse, tačiau jie dažnai būna labai netinkami. Taip pat tikrai sunku sužinoti, kas atsitiks, jei nesumokėsite, net kredito bendrovių svetainėse.
Naujas klausimas
Išsiaiškinti, ką reikia grįžti, kai tai nėra vienintelė problema (Vaizdas: Getty)
tikrosios kalendorinės merginos
Neseniai sužinojome, kad kai kurie sandorių paslaugas teikiantys bankai / prekybininkai mokėjimus be palūkanų laiko grynųjų pinigų avansu kortelėse.
Visa tai yra labai sudėtinga, tačiau tai gali reikšti, kad, pavyzdžiui, žmonės ima mokestį už mokėjimą trimis beprocentinėmis dalimis.
Paskutinis įspėjimas
Kaip tautai, daugeliui žmonių reikia pagalbos iš skolų, o ne galimybės miegoti tolimesnėms bėdoms.
Aš agituosiu už didesnį šio sektoriaus skaidrumą ir didesnį reguliavimą.
Bet kol kas būkite atsargūs!
