Iždo departamentas sakė, kad ši schema „padės paversti namų nuosavybę realybe“ daugeliui vilčių teikiančių pirkėjų(Vaizdas: „Getty Images“)
Nuo šiandien nekilnojamojo turto rinka turi dar vieną postūmį, nes į rinką ateina naujos iždo užtikrintos 95% hipotekos pastangos „kartos nuomą paversti kartos pirkimu“.
Pagal vyriausybės garantijų schemą, jei pirkėjas neįvykdys savo mokėjimų, bankai ir statybų bendrijos pasiūlys skolininkams hipoteką su tik 5% indėliu, o vyriausybė - garantu.
Kanclerė Rishi Sunak sakė, kad ši schema suteiks skolintojams pasitikėjimą, kad jiems reikia vėl pradėti skolinti po to, kai pandemijos metu buvo sudaryta šimtai 95 proc.
Jis sakė: „Kiekvienas naujas būsto savininkas ir kilnotojas palaiko darbus visame būsto sektoriuje, tačiau sutaupyti už pakankamai didelį indėlį gali būti sunku, ypač pirmą kartą perkantiems asmenims.
Pagal šią schemą vyriausybė grąžins pirkėjams 15% būsto paskolų, o visa paskola sudarys 95% (Vaizdas: „Empics Entertainment“)
„Suteikiant skolintojams galimybę suteikti vyriausybės garantiją 95% hipotekos paskoloms, bus galima įsigyti daug daugiau produktų, kurie paskatins sektorių, padės sukurti naujų darbo vietų ir padės žmonėms įgyvendinti svajonę turėti nuosavą būstą“.
Taigi, ką reikia žinoti? Žemiau apžvelgsime schemą ir tai, kaip ji galėtų jums padėti.
1. Jis atviras (beveik) visiems
Nors schema buvo reklamuojama pirmą kartą pirkėjams, ji neapsiriboja tik tiems, kurie tikisi pirmą kartą užlipti ant kopėčių.
Naujos laiduotojo hipotekos paskolos bus prieinamos visiems, perkantiems nekilnojamąjį turtą, kainuojantį iki 600 000 svarų sterlingų, nebent jie investuotų į nuomojamus ar antrus namus.
Idėja yra skatinti rinką, tačiau suteikiant visiems lengvą prieigą prie pigių hipotekos paskolų kyla savų problemų - ypač tuo metu, kai kainos jau sparčiai kyla dėl atostogų dėl žyminio mokesčio.
Tai reiškia, kad daugiau žmonių judės laiptais aukštyn, o ne tik prie jų prisijungs - tai veiksmingai sukels didesnę konkurenciją tiems, kuriems pagalbos labiausiai reikia.
2. Kaip tai veikia
Vykdydama hipotekos garantijų schemą, vyriausybė pasiūlys dalinę, paprastai 15%, garantiją skolininkams, jei skolininkas negrąžins skolos.
Tai suteiks skolintojams pasitikėjimą, kurio jiems reikia likusioms 95% paskolos padengti, jei pirkėjas išlaikys visus įperkamumo patikrinimus.
Trumpai tariant, vyriausybė grąžins hipotekos skolintojui iki 15 proc.
Jei nekilnojamojo turto vertė būtų 300 000 svarų sterlingų, skolintojas pasiūlytų 80 proc., O vyriausybė - dar 15 proc. Laiduotoja, padidindama visą paskolą iki 95 proc. Tada pirkėjas padengtų likusius 5 proc.
Jei būstas būtų atimtas, bankas atgautų 15% iš vyriausybės.
3. Kas jį siūlo?
Dauguma greitųjų gatvių skolintojų bus įtraukta į schemą, tačiau bus laikomasi griežtų kriterijų (Vaizdas: „Bloomberg“ per „Getty Images“)
„Lloyds“, „Santander“, „Barclays“, HSBC ir „NatWest“ šią savaitę pradeda siūlyti produktus, o „Virgin Money“ tai padarys kitą mėnesį.
Tačiau kai kurie skolintojai, tokie kaip „Halifax“, priklausantis „Lloyds Banking Group“, ir „Barclays“ teigė, kad šie produktai nebus prieinami naujos statybos objektams (daugiau apie tai žemiau).
Kai kurios naujos hipotekos palūkanų normos yra beveik 4% dvejų metų fiksuotos palūkanų sutarties atveju.
Pavyzdžiui, naujos „NatWest“ 95% hipotekos palūkanos prasidės nuo 3,9%, todėl svarbu apsipirkti.
4. Tai vis tiek priklauso nuo jūsų pajamų
Nors daugelis skolininkų gali sau leisti mokėti hipoteką už vidutinę hipotekos normą, jie taip pat turės išlaikyti hipotekos įperkamumo testą, kad gautų paskolą.
Šis įperkamumo testas nustatomas taip, kad būtų galima įsigyti 3% būsto paskolą, palyginti su standartine kintama palūkanų norma, kuri šiuo metu yra 3,6%.
Tai reiškia, kad naujam skolininkui gali prireikti 6,6% hipotekos palūkanų.
Lloydas Cochranas, „NatWest“ hipotekos vadovas, sakė: „Vienas iš dalykų, kuriuos darome, yra užtikrinti, kad klientas galėtų sau leisti tokią kainą. Mes taip pat užtikriname ... klientas gali sau leisti tą paskolą, jei palūkanos pakiltų “.
5. Kai kurios naujos konstrukcijos neįtrauktos
Naujoji schema yra prieinama nekilnojamojo turto iki 600 000 svarų sterlingų pirmą kartą pirkėjams ir būsto perkėlėjams, tačiau kai kurie bankai neįtraukė naujos statybos.
Taip yra todėl, kad yra didžiulis susirūpinimas, kad šios savybės yra pernelyg išpūstos ir iš tikrųjų gali sumažėti.
Simonas Gammonas, hipotekos brokerio „Knight Frank Finance“ vadovaujantis partneris, teigė, kad naujos statybos nekilnojamasis turtas yra ypač pažeidžiamas dėl kainų kritimo.
Bankai žiūri į tai, kad kažkas perka visiškai naujus namus, kaip į tą, kuris perka visiškai naują automobilį-jie moka priemoką už tai, kad niekas kitas jo niekada neturėjo, todėl tuo metu, kai gausite raktus, jis bus vertas mažiau, nei sumokėjote tai, paaiškino Gammonas.
6. Tai tęsis iki kitų Kalėdų
Vyriausybė pranešė ketinanti vykdyti schemą nuo 2021 m. Balandžio mėn. Iki 2022 m. Gruodžio mėn., Tačiau peržiūrės tolesnį programos poreikį iki numatytos pabaigos datos.
Dragons den svorio metimo epizodas
7. Galite permokėti-daug
Nerimaujama, kad šis žingsnis padidins būsto kainas, nes padidina būsto paklausą, tačiau į sistemą neįtraukia didesnės namų pasiūlos.
Tai sukelia daug didelių problemų.
Anneliese Dodds, leiboristų šešėlių kanclerė, „Times Radio“ sakė, kad 95% hipotekos schema padės tik tiems, kurie jau gali įsivaizduoti, kad perka nekilnojamąjį turtą.
„Žmonių, kuriems padės ši nauja schema, yra labai, labai mažai, ir tai gali pakelti būsto išlaidas visiems kitiems, sakė ji.
Mes tiek mažai matėme iš konservatorių, kad padidintume geros kokybės būsto pasiūlą - būtent tai ir yra klausimas - ar galime pagaminti tuos tikrai prieinamus namus.
Tiesą sakant, ši paskolos schema neturi būti skirta tiems tikrai prieinamiems namams. Ji neturi būti skirta socialinių namų aprūpinimui, kaip sakiau, tai tikrai rizikuoja visur pakelti būsto kainą. Galų gale tai bus labai blogai kartos nuomai, o ne pagalbai kartai, kaip pažadėjo ministras pirmininkas “.
8. Neigiamas nuosavybės įspėjimas
Kaip minėjome, būsto kainos kilo - iš dalies dėl vyriausybės paskatų. Bet kas atsitiks, jei jie staiga sukris?
Jei pasiskolinote 95% to, ką sumokėjote už namą, tada kainos sumažėja 20%, todėl galite likti skolingi daugiau nei skolinote - tai paskatins jus į neigiamą nuosavybę.
Tai reiškia, kad iš tikrųjų esate skolingi daugiau, nei verti jūsų namai.
9. Apsipirkite aplink
Bankai taip pat grąžina savo 95% sandorius, todėl palyginkite kainas, nes kitur galite rasti pigiau.
„Halifax“ siūlo šiek tiek pigesnį dvejų metų fiksavimo laikotarpį (3,73%) nei jo konkurentai, nors mokestis yra 999 svarų sterlingų.
„NatWest“ siūlo 3,9% be jokio mokesčio, o „Barclays“-nemokamas 3,99% dvejų metų laikotarpis. Galų gale, tai, ko norite, yra mažiausios palūkanos už ilgiausią laikotarpį - šiuo metu „Natwest“ siūlo pigiausią penkerių metų fiksuotą kainą 4,04% be jokio mokesčio.
Kitoje spektro pusėje TSB siūlo 4,69% dvejus metus už schemos ribų, tačiau tai apima naujus statymus.
Hipotekos brokerio „SPF Private Clients“ generalinis direktorius Markas Harrisas paaiškina: Žvelgiant į ilgesnio laikotarpio penkerių metų pataisas, dauguma siūlomų produktų yra 25 bazinių taškų atstumu vienas nuo kito, nesvarbu, ar valstybės remiamos schemos, ar ne. „Coventry BS“ pirmauja penkerių metų trukmės fiksuotu 3,89 proc.
Pirkėjai, kurie turi daugiau sumokėti iš anksto, taip pat gali užimti dar mažesnę kainą.
Analizės duomenimis, palūkanų normos gali būti žymiai sumažintos, net 0,75 procentinio punkto, skolininkams, galintiems pratęsti iki 10% indėlio.
Nors 95% produktų palūkanos atrodo konkurencingesnės, nes į rinką ateina daugiau skolintojų, verta paminėti, kad jei yra galimybė rasti kitą 5% indėlį, tada 90% LTV palūkanos prasideda nuo 3% dvejų metų laikotarpiui ir 3,3% penkerių metų terminui, priduria Harrisas.
„Moneyfacts.co.uk“ finansų ekspertė Eleanor Williams rekomenduoja skolininkams, ieškantiems hipotekos, kreiptis į nepriklausomą ir profesionalų patarimą.
Ji sakė: „Geriausia būsto paskola pagal jų aplinkybes bus ne tik norma, bet ir svarstant produktą svarbu atsižvelgti į bendrą, tikrąją viso sandorio kainą.
„Tai reiškia, kad išlaidos, tokios kaip bet kokie mokesčiai, su bet kokiais galimais paskatų paketais, iš kurių skolininkas gali pasinaudoti, subalansuoja pradinę normą.“
10. Tik turtingiausi gaus 600 tūkst
Tai vis tiek priklauso nuo jūsų pajamų, ir iš tikrųjų žmonės, kurie gali sau leisti 600 000 svarų sterlingų hipoteką, nėra tie, kurie labiausiai kovoja (Vaizdas: Getty)
Kancleris sakė, kad pagal šią schemą 95% būsto paskolų bus teikiama namams, kurių vertė siekia iki 600 000 svarų sterlingų - užstatas yra tik 30 000 svarų.
Bet tai nereiškia, kad jei sutaupysite 30 000 svarų sterlingų, galėsite nusipirkti 600 000 svarų sterlingų vertės namą iš karto.
Dauguma hipotekos skolintojų dėl įperkamumo taisyklių jums suteiks tik paskolą, kurios vertė keturis ar penkis kartus viršija jūsų metines namų ūkio pajamas. Taigi, norėdami gauti 570 000 svarų hipotekos paskolą, turite uždirbti apie 130 000 svarų.
Tai reiškia, kad didžiausi 5% schemos laimėtojai gali būti daugiau uždirbantys žmonės, o ne žmonės, kurie tikrai stengiasi nusipirkti būstą.
„Wayhome“ generalinis direktorius Nigelas Purvesas sakė: „Antraštę patraukianti 95% hipotekos politika yra politiškai įžvalgi, tačiau tai yra tvarstis ant kulkos žaizdos.
„Nuomininkų įperkamumo problema yra daug gilesnė nei užstatas. Hipotekos skolintojai apskaičiuoja savo paskolas daugindami namų ūkio pajamas - o vidutinė būsto kaina Anglijoje yra šiek tiek mažesnė nei 325 000 svarų sterlingų, tai reiškia, kad jums reikės gana didelių namų ūkio pajamų, kad gautumėte 95% hipotekos paskolą, kad galėtumėte ją nusipirkti.
„Jei vyriausybė yra tikrai pasiryžusi„ Generation Rent “paversti„ Generation Buy “, ji turi dirbti kartu su nekilnojamojo turto pramone, siekdama didinti informuotumą apie naujoviškus būdus, padedančius žmonėms žengti pirmąjį žingsnį namų nuosavybės laiptais“.
11. Kokia dar pagalba?
Schema yra viena iš įvairių lanksčių namų nuosavybės galimybių.
šį rytą balandžio pirmosios
Tai apima pagalbą pirkimui, bendrą nuosavybę ir pirmųjų namų schemą.
„Help to Buy“ siūlo iki 40% nuosavybės paskolą jūsų namams - be palūkanų pirmuosius 5 metus. Tai susiję su vidutinėmis būsto kainomis jūsų rajone.
Pasidalijamoji nuosavybė leidžia jums įsigyti akcijų nuo 10% - kurias vėliau galite & quot; laiptais & apos; palaipsniui.
„First Homes“ schema yra nauja politika, pagal kurią būstai su nuolaida bus teikiami pirmą kartą Anglijoje perkantiems pirkėjams, kurie kitu atveju negalėtų to sau leisti.
Tiksliau, pagal šią schemą pirmą kartą pirkėjai savo bendruomenėje galės įsigyti naujos statybos būstą su 30% nuolaida nuo rinkos kainos. Schema pradės veikti vėliau šiais metais.
Užsiprenumeruokite „NEWSAM Money“ naujienlaiškį, kad gautumėte naujausius patarimus ir naujienas
Nuo visuotinio kredito iki atostogų, darbo teisių, kelionių atnaujinimų ir skubios finansinės pagalbos - mes turime visas dideles finansines istorijas, apie kurias turite žinoti dabar.
Prenumeruokite mūsų „NEWSAM Money“ naujienlaiškį čia.
