Gauti 2 metų hipoteką dabar yra kvaila idėja - ką turėtumėte daryti

Jei tik apie tai pagalvočiau anksčiau(Vaizdas: Getty)

Kalbant apie būsto paskolas, dvejų metų trukmės pataisos istoriškai buvo populiariausias fiksuoto palūkanų normos sandėlio produktas, nes jos yra pigesnės nei ilgesni sandoriai-tai reiškia mažesnes mėnesines hipotekos įmokas.

Markas Harrisas iš brokerio, SPF privatūs klientai, sakė: Dvejų metų sandoriai taip pat yra patrauklūs, nes jie suteikia tam tikrą laikotarpį tikrumo, neužsiskverbdami skolininkui į didelius išankstinio grąžinimo mokesčius.

Atsižvelgiant į tai, kad galbūt manėte, jog dvejų metų sandorio sudarymas buvo atsakymas, gali būti netikėta, kai sužinojote, kad tokio ilgio sandoris šiuo metu nėra geriausias pasirinkimas.

Štai kodėl.

Labai mažas skirtumas tarp dvejų ir penkerių metų fiksuotų palūkanų

Šiuo metu dvejų metų ir penkerių metų pataisų įkainių skirtumas nėra toks didelis.

Pavyzdžiui, suteikdamas iki 60%paskolos vertės (LTV), „Barclays“ siūlo dvejų metų trukmės fiksuotą 1,33 proc., O HSBC-1,74 proc., Penkerių metų laikotarpį, teigia brokeris Anderson Harris. Tai tik 0,41%skirtumas.

O esant 80% LTV, HSBC siūlo dvejų metų fiksavimą 1,39%. Tas pats skolintojas taip pat siūlo penkerių metų laikotarpį, kuris yra tik šiek tiek brangesnis-1,94%-skirtumas yra tik 0,55%.

Visiems šiems sandoriams taikomas 999 svarų sterlingų mokestis.

Skaityti daugiau

Palūkanų normos

Taigi, kaip susideda matematika?

Skolininkas, turintis 200 000 svarų sterlingų hipoteką, reikalaujantis 60 proc. LTV paskolos 25 metų laikotarpiui, sumokėtų 784 svarus sterlingų per mėnesį už dvejų metų trukmės sutartį su „Barclays“ 1,33 proc., Teigia brokeris Andersonas Harrisas Adrianas Andersonas.

Jei jie vietoj to imtųsi penkerių metų pataisos-HSBC sandoris sudarytų 1,74%-, jie mokėtų 823 svarus per mėnesį, sakė Andersonas. Tai tik 39 svarų per mėnesį skirtumas papildomiems trejų metų saugumui ir apsaugai nuo palūkanų didėjimo.

Tačiau tai susiję ne tik su mėnesiniais tarifais - net jei per ateinančius 5 metus niekas nepasikeis, jums vis tiek būtų geriau, jei sudarytumėte 5 metų sutartį. Kodėl? Mokesčiai.

Tačiau pasiimti naują hipoteką po dvejų metų, o paskui vėl po 4 metų, reiškia papildomus 1 998 svarų sterlingų produkto mokesčius per tą laikotarpį.

Įveskite bet kokius tarpininko mokesčius, vertinimo mokesčius, teisinį darbą ir bet ką kitą, o jūs kalbate apie beveik identiškas išlaidas - tik su papildomomis pastangomis pakartotinai įkeisti hipoteką ir padidinti riziką, kad palūkanos gali padidėti.

Davidas Hollingworthas iš brokerio „London & Country“ pridūrė: Nors dvejų metų trukmės pataisos vis tiek pasiūlys pačias žemiausias [palūkanų normas], skolininkai turi apsvarstyti ilgesnio užrakinimo naudą, atsižvelgiant į tai, kokie konkurencingi vidutinės trukmės ir ilgesnės trukmės pataisymai yra šiuo metu.

„Tikrai matome, kad daugiau skolininkų nusprendžia sutaisyti penkeriems metams, nes jie nusprendžia ilgiau apsaugoti savo hipotekos mokėjimą už labai konkurencingą kainą.

Skaityti daugiau

Ką reikia žinoti apie hipoteką

Penkerių metų pataisymas ilgainiui gali būti geresnis pasirinkimas

Taip pat turite pagalvoti, ar ilgesnio laikotarpio sandoris ilgainiui pasirodys geresnis pasirinkimas.

Hollingworthas sakė: dvejų metų sandoris gali reikšti, kad skolininkai iš fiksuoto palūkanų laikotarpio išeis į aukštesnę palūkanų normą. Tai gali reikšti didesnių palūkanų mokėjimą už likusį penkerių metų laikotarpį, už kurį jie galėjo būti uždaryti.

Rachel Springall iš „Moneyfacts“ sutiko, kad laikas tikrinasi, kiek laiko teikėjai gali išlaikyti tokias mažas hipotekos palūkanas.

Ji sakė: jei per ateinančius metus susidursime su dviejų ar trijų palūkanų normų padidėjimu, tai skolininkai, kurie ką tik užsidarė dvejų metų terminui, jausis šiek tiek apleisti, nesirinkdami penkerių metų termino.

Penkerių metų pataisai nereikės taip dažnai mokėti už perjungimą

Jei pasirinksite dvejų metų, o ne penkerių metų sandorį, taip pat turėsite perskaičiuoti paskolą tik po dvejų metų arba sumokėti didesnį standartinį kintamojo skolintojo palūkanų normą (SVR).

Andersonas sakė: Gali būti, kad perskaičiavimo išlaidos - kitas susitarimo mokestis, galbūt vertinimo mokestis ir galbūt tarpininko mokestis - priklauso nuo to, kokį produktą skolininkas pasirenka.

Penkerių metų laikotarpiui šių mokesčių ir perversmų vėl nesusidursite iki 2023 m.

Springall sakė, kad hipotekos keitimas kas dvejus metus gali tapti brangus - ir šiek tiek vargo.

Netrukus gali padidėti teisinės išlaidos ir produktų mokesčiai - ypač jei nepavyko rasti sandorio, kuris padėtų sutaupyti išankstinių išlaidų.

Penkerių metų pataisa suteikia daugiau ramybės

Tuo pačiu metu, esant tiek daug ekonominio neapibrėžtumo, penkerių metų laikotarpis gali atrodyti vis patrauklesnis, nes jis suteikia ramybę dar šiek tiek ilgiau.

Hollingworthas sakė: Esant didėjančiam spaudimui hipotekos palūkanų normoms - ne tik dėl galimo palūkanų normų kilimo, bet ir pasibaigus terminuotai finansavimo sistemai, dėl kurios padidėjo skolintojo finansavimo išlaidos - galimybė vėl patekti į dabartinį lygį gali nebepamatyti .

„Kadangi derybos dėl„ Brexit “tęsiasi neaiškiai, o infliacija vis dar viršija tikslą ir jau didina namų ūkio išlaidas, ilgesnio laikotarpio sandoris gali būti tik tam tikra saugumo antklodė, kurios reikia kai kuriems skolininkams.

Ishaan Malhi iš internetinio hipotekos brokerio „Trussle“ pridūrė: tikimasi, kad skolinimosi išlaidos augs, nes tam tikros bankų subsidijos išnyks ir palūkanų normos pakils.

direktoriaus laiškas tėvams

„Esant tokiai aplinkai, sudarydami konkurencingą penkerių metų fiksuotą sandorį, jūsų grąžinamos sumos bus stabilios per ateinančius kelerius metus, o šalis susitaikys su vis neaiškia ekonomine ateitimi.

Greitai veikite, kad užtikrintumėte pigų penkerių metų pataisymą

Jei galvojate apie konkurencingą penkerių metų garantiją, turite veikti anksčiau, o ne vėliau, nes rinkos tikisi, kad šiais metais gali būti dar du bazinės palūkanų normos padidinimai.

H.

„Skolininkams dar nevėlu pasinaudoti vis dar konkurencingomis siūlomomis palūkanomis, tačiau jei galvojate apie savo kainų nustatymą, kad sumažintumėte išlaidas ir apsaugotumėte nuo būsimo palūkanų didėjimo, turite imtis veiksmų.

Skaityti daugiau

Būstas

Ar turėtumėte apsvarstyti galimybę taisyti ilgiau nei penkerius metus?

Jei jums patinka ilgalaikės dvasios ramybės idėja, jus gali susigundyti sandoris, kuris išspręs jūsų hipoteką dar ilgiau-ir galbūt iki 10 metų.

Remiantis „London & Country“ duomenimis, šiuo metu galite gauti 10 metų trukmės pataisą 2,39%, esant 60% LTV su TSB. Naudodami „Coventry Building Society“ iki 90% LTV galite gauti 10 metų trukmės 3,25% pataisą.

TSB sandoriams taikomas 995 svarų sterlingų mokestis, o Koventrio sandoriui - 999 svarų sterlingų mokestis. Abi siūlo nemokamą vertinimą ir teisinį darbą tiems, kurie perskaičiuoja.

Tačiau nors jūsų tarifą galima užrakinti iki dešimtmečio, dauguma tokios trukmės sandorių jus pririš - todėl turite gerai pagalvoti, kaip tai paveiks lankstumą ateityje.

Hollingworthas pridūrė: jei esate tikri, kad jūsų kurso keisti nereikės, 10 metų trukmės pataisymas gali suteikti jums ilgalaikį saugumą. Tačiau daugelis skolininkų vis tiek pasirinks didesnį lankstumą, kurį suteikia labiau numatomas penkerių metų laikotarpis.

Kaip tai padaryti jums

Kiekvieno žmogaus aplinkybės yra skirtingos: tinkama hipoteka jums priklauso nuo visko, nuo to, kiek skolinatės, kiek jums metų, santaupų, darbo, kredito reitingo, gyvenimo pozicijų, banko, kuriame esate ir daugiau.

Tai reiškia, kad išsirinkti tinkamą produktą yra kur kas daugiau nei tiesiog spustelėti lentelę „Geriausias pirkimas“ ir pasirinkti mažiausią kainą.

Jei esate įsitikinę, kad patys skaitote, tai gerai. Jei ne, kreipimasis į brokerį gali palengvinti gyvenimą.

Tu gali surask vieną šalia tavęs kalbėtis asmeniškai, eikite į nacionalinė agentūra ar net naudotis grynai internetine paslauga, pvz Trussle arba Įprotis , priklausomai nuo to, kas jums atrodo geriausia.

Mūsų išsamų jums tinkamo hipotekos brokerio pasirinkimo vadovą galite perskaityti čia .